Compte Titres Ordinaire, Plan d'Epargne en Actions ou Assurance Vie ?
Tu disposes de tes objectifs et d'une stratégie afin de les atteindre (si ce n'est pas le cas, ou si tu souhaites les améliorer, clique ici ). Et l'un des axes de ta stratégie est d'investir en bourse. Tu es au bon endroit car tu vas redécouvrir les trois enveloppes qui te permettent de réaliser des investissements en bourse. Et comme tu le sais, les investissements (gagnants) vont booster la croissance de ton patrimoine ! J'ai bien dit REdécrouvrir car l'objectif ici est de réaliser un comparatif entre ces trois moyens que sont le Compte-Titres Ordinaire (CTO) , le Plan d'Epargne en Actions (PEA) et l' Assurance Vie (AV) . Si tu n'as pas encore eu l'occasion de découvrir ces moyens auparavant, je t'invite à les découvrir en cliquant sur les liens précédents. Rassures toi, je ferai un petit rappel sur le contexte qui entoure le CTO , le PEA et l' AV . Mais si tu souhaites avoir les informations détaillées, tu sais ce qu'il te reste à faire !
Tu l'as compris, il te sera possible d'investir en bourse au travers d'un Compte-Titres Ordinaire (CTO) , d'un Plan d'Epargne en Actions (PEA) ou encore d'une Assurance Vie (AV) . Chacun de ces moyens dispose de ses avantages ou de ses points forts. La contrepartie, c'est qu'il est compliqué d'être bon partout. Tu t'en doutes, ces solutions sont également livrées avec des points faibles ou des points d'amélioration (pour rester très positif !).
Tu verras dans un premier temps un comparatif de ces trois enveloppes. Ce comparatif te permettra de te faire rapidement une idée sur leurs paramètres principaux. Comme je t'ai promis un petit rappel… tu Redécouvrivras dans un second temps le Compte-Titres Ordinaire (CTO) , le Plan d'Epargne en Actions (PEA) et l' Assurance Vie (AV) . Et pour terminer une conclusion fort sympathique afin de t'aider à faire ton choix entre ces enveloppes. C'est parti !
Petit comparatif entre le Compte Titres Ordinaires, le Plan d'Epargne en Actions et l'Assurance Vie
| Compte Titres Ordinaires | Plan d'Epargne en Actions | Assurance Vie | |
| Produits éligibles | Tous | Actions d'entreprises européenne, ETF... | Fonds euro... Unités de Compte (UC) |
| Quantité de contrat | Illimitée | Un par personne, deux par foyer fiscal | Illimitée |
| Plafond de versement | Illimitée | 150 000 € | Illimitée |
| Transfert possible de contrat | Oui | Oui | Sous conditions |
| Avantages fiscaux | Non | Oui. Notamment après 5 années de détention | Oui. Après 8 années de détention |
| Utilisation maximale possible du principe des intérêts composés | Non | Oui | Oui |
Tu disposes désormais d'une vision rapide de ces trois enveloppes. Je le rappelle, si tu veux des informations détaillées, n'hésites pas à te rendre sur les articles relatifs à chacune de ses enveloppes. En ce qui concerne les avantages fiscaux ou plutôt quand il n'y a pas d'avantage… Tes gains seront imposés au travers du Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), également appelée la Flat Tax. Cette dernière est de 30% et comprend 12,8% d'impôts sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux (au moment où j'écris ces lignes). Il te sera possible de demander à passer sur ta tranche marginale d'imposition si cela fait sens économiquement pour toi (Si tu es inférieur à ces fameux 12,8% par exemple…).
Il existe également une petite nuance entre le Compte-Titres Ordinaire (CTO) et le Plan d'Epargne en Actions (PEA) ou l' Assurance Vie (AV) . Une petite nuance qui peut faire une grosse différence, c'est la possibilité de maximiser le principe des intérêts composés. Si tu ne sais pas (encore) ce que sont les intérêts composés, ni comment ils peuvent fortement contribuer à la croissance rapide de ton patrimoine, clique ici .
Petits rappels sur le Compte Titres Ordinaires, le Plan d'Epargne en Actions et l'Assurance Vie
Tu as la possibilité d'investir en bourse au travers de trois enveloppes différentes. Elles ont toutes leurs propres caractéristiques. Celles-ci peuvent te servir ou non suivant tes objectifs et la stratégie que tu affectionnes. Mais avant de parler de cela, un petit rappel des forces et faiblesses de ces trois moyens pour investir en bourse est important.
Le Compte-Titres Ordinaire ou CTO pour les intimes, est sans doute le moyen le plus simple pour réaliser des investissements en bourse. Il y a toujours un prix à payer pour avoir accès à la simplicité… Le prix à payer, ou la faiblesse du Compte-Titres Ordinaire (CTO) est la fiscalité. Tous les gains que tu feras au travers du CTO sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), ou Flat Tax. C’est-à-dire que chaque année, tu pourras dire au revoir à 30% de tes gains. Cela veut aussi dire que tu as un minimum de suivi à réaliser pour provisionner cette somme quand elle te sera réclamée. Il te sera possible d'utiliser le principe des intérêts composés sans pour autant tirer de lui tout son potentiel.
En contrepartie, le Compte-Titres Ordinaire te donnera la possibilité d'investir dans une palette de produits particulièrement étendue (actions, obligations, matières premières, ETF…). Les investissements que tu peux y faire peuvent être de très courte durée puisque les ordres que tu y passeras vont bénéficier d'une très grande réactivité (suivant l'offre et la demande, ou carnet d'ordres, bien évidemment !). Il te sera également possible d'ouvrir de multiples CTO sans aucun plafond de versement. Si l'envie te prend de disposer d'un Compte Titres Ordinaire par type de titre, secteur… Pour disposer de toutes les informations relatives au CTO, clique ici .
Un nombre de contrat illimité ? Ce n'est toute simplement pas possible avec un Plan d'Epargne en Actions ou PEA , pour les intimes. Ici, la règle est assez simple, un seul PEA possible par personne dans la limite de 150 000€ (ou 225 000€ pour un PEA-PME). Rassure-toi quand même, il s'agit de 150 000€ de versement ! Autrement dit, tu ne pourras pas y déposer plus, mais cela ne veut pas dire qu'à l'intérieur du périmètre du PEA, tu ne pourras pas utiliser ces 150 000€ pour aller taquiner, voire dépasser le million ! Puisque tu es taquin et que tu voudras atteindre cet objectif, saches que tu ne pourras compter ici que sur des investissements sur des actions européennes (bon après… il existe quelques petites choses pour contourner cela comme des ETF World…). Tu ne pourras pas faire de retrait avant 5 années sous peine de clôturer ton PEA.
Cinq années, c'est la différence entre une fiscalité avantageuse et une qui l'est moins. Et oui, après 5 ans, la fiscalité sera plus clémente pour les retraits que tu feras. Et puis cinq années… voire plus… dans une enveloppe, un périmètre qui n'est pas imposable tant que tu restes à l'intérieur de ce dernier. Cela me fait penser à une chose, le principe des intérêts composés… Et s'il était possible de faire des intérêts sur des intérêts sur des intérêts… sans se faire raboter ses gains par l'imposition entre temps. Si on parlait d'un véhicule (financier), tu es en train d'ouvrir les vannes de NOS ce qui va furieusement propulser ton patrimoine vers la ligne d'arrivée de tes objectifs financiers ! Si tu as peur de te lancer dans l'ouverture d'un PEA, pas de soucis, ce contrat est transférable sans perdre l'antériorité fiscale acquise (Après, le mieux reste quand même de te renseigner un minimum avant d'en ouvrir un quelque part). Pour disposer de toutes les informations relatives au PEA, clique ici .
Le transfert, le transfert… en voilà un point compliqué avec l' Assurance Vie ou AV pour les intimes. Et quand je dis compliqué, c'est la version très polie, courtoise, optimiste, floral de… ça n'existe quasiment pas. Il te sera simplement possible de transférer ton AV au sein du même établissement. Et cela, seulement si tu passes d'un contrat mono support (fonds euro) à multisupport (fonds euro et Unités de Compte - UC). Autrement dit, il s'agit plus d'une transformation que d'un transfert dans les faits. Contrairement au PEA, met toi un peu plus de pression avant d'ouvrir une Assurance Vie. Car si les conditions ne te plaisent pas, tu vas vite arriver à la clôture de celle-ci et la perte de son antériorité.
Quand je parle de conditions qui ne sont pas toujours plaisantes, je pense aussi aux frais et à un certain manque de réactivité. Autrement dit, si tu comptes trader plus vite que ton ombre, va d'abord falloir attendre que le soleil daigne t'éclairer de son attention ici…
Si tu as le temps de laisser les rayons de soleil arriver lentement, autrement dit, si tu n'es pas court- termiste, l' Assurance Vie (AV) présente une gamme variée de placements possibles allant des fonds euros garanti, mais avec une rentabilité faible, aux Unités de Comptes (UC) qui permettent de rechercher plus de rentabilité moyennant une absence de garantie sur ton capital. La fiscalité est tout aussi intéressante que le PEA, clique ici à partir d'un certain nombre d'années de détention. Et Contrairement à ce dernier, tu peux ouvrir autant d'AV que tu le souhaites et y déposer autant d'argent que… tu veuilles bien en déposer ! Tu pourras également opter pour une gestion pilotée (Installe toi sur la banquette arrière et regarde le paysage) ou une gestion libre (Ne t'installes pas sur la banquette arrière et regarde la route !). Pour disposer de toutes les informations relatives à l' AV, clique ici .
Conclusion, Compte Titres Ordinaires, Plan d'Epargne en Actions, Assurance Vie... des supports différents pour des usages différents
Quel est le meilleur support ? Et bien tout simplement aucun et tous à la fois. Tout dépend de ce que tu comptes faire. Et ce que tu comptes faire dépend de tes objectifs et de ta stratégie pour les atteindre. Et oui, si tu ne sais pas où tu veux aller, tu ne seras pas non plus quel sera le moyen de transport le plus adapté. Une voiture pour traverser une mer ou un océan, s'appellera très vite un sous-marin immobile. Pour continuer sur cet exemple, te faudra-t-il choisir entre une voiture ou un bateau (par exemple), oui et non. Il est possible de prendre une voiture et de lui faire traverser la mer ou l'océan sur un bateau. Cela veut-il dire que tu peux mettre une AV sur un PEA lui-même sur un CTO ? La finance et la tour de Pise ne vont pas bien ensemble. En revanche rien ne t'empêches d'avoir un PEA , Une ou plusieurs AV et un ou plusieurs CTO . Comme cela tu peux aller chercher le meilleur de chacun de ces enveloppes afin de bosser la croissance de ton patrimoine et gagner de l'argent. Par exemple, tu pourrais utiliser le Compte-Titres Ordinaire (CTO) pour investir sur de nombreux marchés et produits. Et pourquoi pas utiliser une partie des gains pour te faire plaisir puisque tu devras dans tous les cas passer par la case PFU. Le Plan d'Epargne en Actions (PEA) pourrait être utiliser pour les sommes dont tu n'as pas besoin afin de les faire fructifier rapidement grâce au NOS illimité offert par les intérêts composés (non rabotés par le PFU). Et l' Assurance Vie (AV) pour opter pour une garanti du capital partiellement ou en totalité et une gestion qui pourrait être piloté afin de ne pas passer trop de temps sur ce véhicule plutôt adapté au moyen-long terme.
Tu as désormais une bonne vision d'ensemble des enveloppes qui te permettent d'investir en bourse. N'hésites pas à lire les points détaillés sur le CTO , le PEA et l' AV et à aller voir du côté de nos modules détaillés sur les éléments essentiels à connaitre avant d'investir en bourse. Ainsi que nos canaux de communication dont les principaux objectifs sont de trouver les petites pépites.
Et maintenant, c'est à toi de jouer !